公務人員保險怎麼買？給第一次買保險的你(風險篇)
保險規劃請看概念篇及商品篇，本篇從風險管理的角度去衡量人生中不可預期的意外、疾病、死亡。
如何看待風險，會影響個人對於風險採取的因應行為，風險的發生不可控制，但對於可預期的風險，如果能夠透過事前防範，就能將風險發生造成的損害降低。
風險承受度
如果問保險是必要的嗎？我的回答是不一定。
保險是保無法承擔的風險，而每個人承擔風險的能力不同，一個好的保險規劃，應該先了解自己的風險承受度，並對於缺口訂定策略以因應風險的發生。
研究保險的過程中，我很喜歡並感謝以下三位對於保險的觀點，並從他們分享的文章或留言產出這幾篇文章：
APIN醫師：
一個躺著不用工作，就可以月入十萬的人是不用失能險的。
一個存摺裡有上千萬的人，是不需要區區百萬的意外險的。
一個一次住院花費五十萬，付錢時像去7-11買杯飲料那麼簡單的人，是不需要醫療險、重疾險的。
保險松鼠快易懂 (wayn2008)：
保險需求由保戶自己審視，而不該是被業務創造。
daze醫師：
要看願意付出多少代價去規避風險。
如果你希望得到癌症時一定能用上最好的藥，一千萬的癌症險也未必夠用，但如果事先決定真的遇到需要一年800萬就放棄治療，就可省下這部分避險成本。
如果不追求一個成功率99%的退休計畫，只要一個成功率80%，甚至60%的計畫，所需的資金就會低很多。
至於遇到另外40%該怎麼辦？如果能接受的話，其實有一個萬用的答案。
如何看待風險
要先有一個認知，就是風險無所不在，舉例來說，因為怕被車撞，所以不出門，但不出門就不會發生汽車衝撞民宅的事件嗎？
過猶不及，風險無所不在，真的需要追求零風險嗎？
想一想，以下的風險你覺得哪一種適合透過保險來轉嫁：
| 風險 | 發生機率 | 損失幅度 |
|---|---|---|
| 一 | 高 | 高 |
| 二 | 高 | 低 |
| 三 | 低 | 高 |
| 四 | 低 | 低 |
風險一：發生機率高，損失幅度高
發生機率高且損失幅度高，應採取風險迴避。
舉例來說，一位日常以機車代步的騎士，不愛戴安全帽又常酒駕，其交通事故及死亡率一定比安全駕駛高，所以最好的對策就是不讓他騎車，出門都叫計程車，有些危險行為，只要不去做就不會有發生的風險，像是高空彈跳、闖平交道。
這類發生機率高且損失大的風險，你知，我知，保險公司也知，如果有出類似的商品，最後羊毛出在羊身上，保費一定非常高，或是直接寫明在保單條款的不保事項。
終身險比較屬於這類型，人的一生必定會遇到死亡或疾病，且損失幅度可能會很大，因此保費非常昂貴，同一家公司的壽險比較，31歲女性，終身壽險身故300萬元，保費8萬8,200元；定期壽險身故300萬元，保費1,740元。
會推薦定期險，是因為風險會隨時間發生變化，35歲為家庭經濟來源和65歲退休閒賦在家，兩者過世對家庭的衝擊影響程度不一樣。
風險二：發生機率高，損失幅度低
發生機率高且損失幅度低，可以風險自留，並透過其他作為事前預防。
舉例來說，一位常常感冒的人，每個月會感冒兩次拿藥，一年感冒看醫生24次，因為有健保，每次支出掛號費150元，一年共支出3,600元，這筆錢自己可以負擔，就不需要透過保險。
此外，可以風險自留加風險迴避，透過充足睡眠、均衡飲食、規律運動等方式，增加身體健康，減少感冒看醫生頻率。
風險三：發生機率低，損失幅度高
發生機率低但損失幅度高，適合用保險轉嫁風險，將造成的損害降低。
以癌症為例，依衛生福利部國民健康署癌症登記報告，110年新發生癌症人數為12萬1, 762人，人口總數為2,337萬5,314人，110年癌症發生率為0.52%。
依財團法人台灣癌症基金會《2023台灣癌症家庭照護負擔大調查》，財務負擔方面，治療自費使用藥品(包括IO及非IO藥品)，整個療程全部花費50萬以下為45.6%，50至100萬為16.6%，100至200萬為13.9%。
癌症部分，流動性資產如果未超過200萬，就建議透過保險轉嫁風險，反之，超過即可風險自留。
風險四：發生機率低，損失幅度低
發生機率低且損失幅度低，採取風險自留。
以上面的舉例延伸，身體健康不常感冒的人，一年得一次感冒，支出掛號費150元毫無負擔，當然不需要保險。
評估損失幅度高或低，會隨個人資產變化，小時候零用錢一個月一千元，買一百元的商品會猶豫不決，但出社會每個月薪水六萬，買一百元的商品就不會像小時候這般猶豫。
風險管理因人而異
從金融監督管理委員會保險局資料可以看到，我國2022年人壽保險及年金保險的投保率為266.08%，定義為人壽保險及年金保險 有效契約件數對人口數之比率，也就是平均每人有2.66張保單，相較於2007年的196.03%，增長快速。
但從財團法人保險事業發展中心－保險財務業務統計－7.人身保險業業務統計資料顯示，買還本型、年金型保險等投資或儲蓄型保險的人數非常可觀。
換句話說，還是有許多人不把保險當作轉嫁風險的工具，難發揮保險的真正功能。
除了保險以外，風險管理方式因人而異，充足睡眠、均衡飲食、規律運動是一個方向；定期健檢，早期發現早期治療，降低死亡率是一個方向；每個人的起跑點也許不同，但終點都是相同的，預立醫療決定書也是一個方向。
其中，定期健康檢查非常重要，健檢重要性不低於保險，最好自費定期健檢，衛生福利部國民健康署網站有公費健檢項目，而依公務人員一般健康檢查實施要點，40歲以上公務人員每二年補助做健康檢查，可以善加利用。
風險管理因人而異，而每個人對於風險的承受度，會體現於人生許多層面，包含對於生活決策、職業選擇、投資偏好等。
保險轉嫁的風險
風險的發生，擔心的是有沒有足夠的金錢來面對，而不是有沒有足夠的保險來理賠。
保險支出和資產累積是衝突的事情，支付於保險的金額越多，可用於累積資產的本金越少，所以才會用定期險透過低保費獲得高保障，而非選擇終身險高保費但保障不一樣足夠。
出社會工作有固定收入，資產剛開始累積的情形下，現有資產10萬元，罹患癌症自費支出100萬元，便變成負資產(-90萬元)，年輕時保費低，定期癌症險年繳不到1,000元，透過保險轉嫁風險，從儲蓄中拿出一小部分買保險，剩餘持續投資。
隨著時間不斷累積資產，當可動用資產達100萬元，風險發生依然會衝擊資產，考量想要確保現有資產不影響且保費仍低的情形下，依然可以透過保險轉移風險，但當可動用資產達2倍甚至更多，保護現有資產就非必要。
以時間換取金錢，常是最費力且效果不好的方式，而保險運用得當，其實是反過來用金錢換取時間。
資產增加速度，會隨著本金變大且薪資逐年調升，而越來越快。
舉例來說，第一個百萬工作四年多理財儲蓄而得，第二個百萬搭配投資兩年多完成，第三個百萬一年多，接下來的百萬不到一年。
如果在資產累積前期，罹患癌症自費支出100萬元，就需要再一個四年重來一遍，但如果是第二個百萬之後發生，就只需要兩年，更之後發生只需要一年甚至不到一年，風險的發生對於資產的衝擊越來越小。
累積資產需要本金，本金需要時間累積，年輕最大的風險是還沒有足夠的時間去累積本金。
對這類議題有興趣的人，可以延伸搜尋報酬順序風險(Sequence of Return Risk)相關文章。
結語
保險其實是風險管理的一環，衡量風險，會依年齡、職業、資產、個性等而有所不同。
規劃保險過程中覺得最可惜的是，好的保險商品隨時可能會停售，沒有看到可以接受的商品，甚至只能風險自留，但在年輕出社會還沒有很久，大風險的發生對於資產累積非常不利。
保險並不是必要，但如果和股票、債券、房地產等搭配的好，可以做為資產累積過程使用的工具之一，有了足夠的資產，風險承受度更高，更能妥善規劃生涯和職涯。